Calcul Financier
Bonjour à tous,
Je viens vers vous car j'ai une interrogation sur la formule à utiliser dans le cadre d'un exercice en gestion de patrimoine. L'idée c'est de conseiller au client un remboursement anticipé malin de ses crédits afin de lui permettre de dégager une effet levier positif et de lui permettre par le remboursement anticipé un investissement sur d'autres supports (plus porteurs évidemment).
Ci joint vous trouverez un tableau avec 4 emprunts. Pour chaque emprunt il y a une case de remboursement anticipé avec une case de gain de mensualité en fonction du remboursement effectué. Pas de problématique de taux.
Je cherche à optimiser le remboursement : c'est à dire à dégager le maximum de cashflow (le meilleure gain en mensualité) en remboursant un minimum.
Je pense qu'il faudrait que j'arrive à faire une formule conditionnelle qui me calcule pour un montant de remboursement donné ( admettons 15 000€ ) la meilleure option en recherchant les valeurs. Je ne vois pas par quel bout le prendre ( sans passer par du VBA).
J'ai essayé avec des TCD mais ca ne donne rien.
Auriez vous des suggestions ?
Merci à vous.
Bonjour,
J'aurais besoin d'explications sur le fichier parce que là...
Déjà je n'arrive pas à comprendre comment fonctionne ton système d'hypothèse et encore moins ton calcul d'economie mensuelle ou encore ton cout total.
Ensuite, la mensualité c'est ce que gagne la personne par mois? et la nouvelle mensualité c'est ce que la personne paye?
En fait il n'y a pas grand chose que je comprend dans le fichier, plus je le regarde, moins je comprends, le lexique financier m'est totalement inconnu en plus...
Merci de m'éclaircir un peu tout ça si tu ne veux pas une réponse à côté de la plaque
Bonjour ausecour et merci de votre réponse,
La colonne A représente le montant de l'emprunt restant à payer.
La colonne B représente la mensualité que la personne paye actuellement.
La colonne C représente le montant du remboursement anticipé éventuel de l'emprunt.
La colonne D représente le montant calculé de la nouvelle mensualité à payer à partir du montant de remboursement anticipé éventuel et tenant compte des mensualité restantes ((montant restant à payer - montant du remboursement anticipé potentiel) / nombre de mensualités).
La colonne E représente l'économie réelle après remboursement anticipé : soit la différence entre le montant que la personne payait moins le montant de la nouvelle mensualité.
La colonne F, c'est une hypothèse, mais en gros si la personne veut rembourser 17 500 euros de manière anticipé, cette colonne permet de voir le montant qui lui resterait après le remboursement anticipé ( cette colonne n'est pas importante en soit)
Le but, c'est de dégager la plus grosse économie mensuelle en engageant le moins de capitaux de remboursement anticipé :
Par exemple si le client engage 17 500 euros de remboursement, une des meilleures option est d'engager un remboursement total à la banque 2, et un remboursement total de la banque 4, lui permettant de dégager 410 euros par mois pour 17 382€ remboursé.
Peut-être qu'en engageant 18500 il peut dégager 500 euros ... c'est justement ce calcul d'hypothèse que j'aimerai automatiser. Et à part manuellement j'ai du mal a cerner une formule qui pourrait permettre de faire cela.
J’espère ne pas vous avoir embrouiller encore plus ..
Merci d'avance
Bonjour,
selon moi, sans être un financier ni un gestionnaire de patrimoine, l'optimum est atteint en remboursant anticipativement les emprunts dont le taux est le plus élevé d'abord. Pas besoin de simulation pour cela !
adapter le capital en N8 pour voir l'impact sur le gain mensuel.
C'est effectivement une des possibilités, l’économie sur le long terme sera bonne. Cependant le cashflow dégagé ne sera pas optimal, en effet, en dégageant plus de disponibilités il est possible de les réaffecter sur d'autres supports, qui permettent également de venir effacer voir même corriger les taux parfois élevés de certains emprunts.
Dans ce cas présent, la personne souhaite emprunter de nouveau afin de financer un investissement locatif. Outre la rentabilité de son investissement ( environ 5%), il réalise de surcroit une économie d’impôt. Le schéma de remboursement du prêt ayant le plus d’intérêt n'est pas forcement le plus optimal, puisque dans le cas présent il y a un besoin de liquidité ( nécessaire également pour montrer patte blanche à la banque).
L'effet levier est ainsi optimal.
bonjour,
en lisant ton 2ème message, je comprend que l'objectif recherché est de trouver le meilleur ratio gain mensuel/capital remboursé.
edit : c'est à dire ne rembourser que tout ou partiellement l'emprunt au taux le plus élevé, sans autre information sur d'autres paramètres influençant l'optimisation.
C'est exactement cela, même si je pense que nous avons trouvé la meilleur des hypothèse...
Je regarde, merci !
Bonjour,
Sinon j'ai fait ça également :
Je me suis autoricé un máximum supérieur à 10% de l'emprunt d'origine, avec un solver en Evolutionary on peut tester toutes les hypothèses et retenir la valeur pour laquelle le bénefice sera le plus grand