Différence cumul annuel et annuité Tableau amortissement
Bonjour à tous,
Je viens vers vous car dans un tableau d'amortissement que j'ai créé sous excel, j'ai une différence entre mes annuités et mon cumul mensuel.
Explications:
J'ai crée un tableau d'amortissement m'indiquant pour chaque mois le montant des intérêts, le montant d'amortissement, mon capital restant dû et ma mensualité (somme int. + amort.) en utilisant INTPER et PRINCPER. (1)
Egalement, j'ai un tableau récapitulatif indiquant la mensualité globale avec la formule VPM. (2)
J'ai vérifié en ligne, visiblement ce tableau tombe juste (si je compare avec des simulateurs en ligne.)
Pour avoir mes annuités, j'ai visiblement deux solutions:
Soit je réutilise mes formules INTPER, PRINCPER et VPM, en ne divisant pas par 12 mon taux d'intérêt, et en indiquant un nombre d'années en lieu et place des mois.
Soit je fais mon cumul de 12 mois, en utilisant mon tableau mensualisé que j'ai créé en premier (1).
Problème: je ne trouve pas la même annuité en cumulant mes 12, mois qu'en utilisant la formule avec le taux annuel (donc sans diviser mon taux par 12) et en indiquant le nombre d'années au lieu du nombre de mois. Par exemple, sur 20 ans (240 mois) j'ai une annuité à 18 212 € en faisant mon cumul de mensualités, et 18 347 € si j'utilise directement la formule VPM sur une année, ou les formules INTPER et PRINCPER.
Seul le cumul de 12 mois tombe juste en comparant avec des tableaux en ligne.
Mon problème est que j'ai souvent a faire des tableaux d'amortissement sur 20 ou 25 ans, ce qui est très lourd sur un tableau mensualisé, et déduire mes annuités de mon tableau mensualisé est aussi assez fastidieux.
D'où provient la différence entre mon cumul mensuel et mon annuité calculée directement avec la formule d'après vous ?
Merci par avance.
Bonjour et bienvenue !
Je pense que l'origine de votre souci n'est pas à rechercher dans Excel mais dans les.....mathématiques financières !
En effet, votre mensualité se base sur un taux proportionnel (ce que font toutes les banques....) alors qu'il faudrait, pour pouvoir être neutre utiliser un taux dit équivalent.
Votre différence est "normale" !
Bonjour,
N'aurais-tu pas un souci d'équivalence entre tes taux annuel et mensuel ?
Cdlt.
Cela signifie que je dois modifier mon taux annuel afin de retomber juste ?
Je vais essayer de voir si en modifiant le taux je ne peux pas retomber sur la somme de 12 mensualités.
EDIT:
En cherchant un peu j'ai trouvé la formule suivante sur wikipedia:
int; equ = (1+i)^(1/n)-1 avec i étant l'intérêt normal et n le nombre de périodes dans l'année. je vais voir si la conversion fonctionne.
jackrabbitslim7 a écrit :Cela signifie que je dois modifier mon taux annuel afin de retomber juste ?
Je vais essayer de voir si en modifiant le taux je ne peux pas retomber sur la somme de 12 mensualités.
En utilisant le taux périodique équivalent, vous retrouverez nécessairement l'égalité avec un remboursement annuel.
Je viens de faire un test, un premier tableau de calcul de mensualité avec mes 2 % de taux annuels divisé par 12, et la formule VPM, un autre tableau avec mes deux pour-cent passé par cette formule =(1+B2)^(1/12)-1 (B2 étant les 2%), cette fois sans diviser par 12 juste pour comparer les mensualités et j'ai encore une différence (1271.56 contre 1268.92), la mensualité qui m'intéresse est la première car c'est celle que j'arrive à trouver sur tous les calculateurs en ligne et les simulateurs d'emprunts en général.
Je souhaiterai simplement avoir mon tableau avec mes annuités, sans avoir mon tableau géant comportant 300 mensualités.
Bonsoir,
Les banques utilisent un taux proportionnel pour calculer le taux périodique applicable (Taux annuel / 12 pour un taux mensuel par exemple) alors qu'elles devraient prendre un taux équivalent.
Maintenant, si vous comparez un tableau à durée équivalente mais avec un taux proportionnel et ensuite avec un taux équivalent, c'est logique d'obtenir des différences, puisque les taux sont différents.
Si vous comparez un tableau avec des périodicités différentes, c'est tout aussi logique de ne pas avoir d'égalité, puisque par définition les intérêts étant calculés sur le capital restant dû, plus les remboursements sont nombreux, moins les intérêts seront élevés au cumul.